وبلاگ شخصی فرهنگ یاقوتی

در تمام کشورها ، بیمه جزء جدا نشدنی از زندگی هر شخصی است، به عقیده بنده این روزها شخصی در زندگی موفق تر است که دارای یک حساب بانکی خوب، یک اندوخته برای روز مبادا و یک بیمه خوب باشد!

بیماری و مشکلات هیچ وقت قبل آمدنشان خبر نمی دهند از این نظر همیشه باید آمادگی برخورد با مشکلات را داشته باشیم..

در بحث شرکتهای بیمه، بهترین وجود ندارد. انتخاب یک شرکت بیمه در کشور ما کار تقریباً سختی است، تنها سازمان دولتی که وظیفه بیمه کارگران یا کارمندان روزمزد را به صورت اجباری بر عهده دارد سازمان تامین اجتماعی است که همین موضوع باعث یکه تازی سازمان تامین اجتماعی گردیده که این سازمان کمترین میزان انعطاف را داراست.

یکه تازی یک سازمان یا شرکت تا چند سال پیش در کشور ما تبدیل به رسم شده بود و کسی هم انتظار نوآوری جدید در این بخش را نداشت.

اما خوشبختانه در این چند سال اخیر با افزایش نسبی آگاهی مردم از پیشرفت های جهانی بیمه، عرصه برای ورود سایر شرکت ها به همراه طرح هایشان باز شده است از جمله این طرحها ؛ بیمه عمر و سرمایه گذاری شرکتهای بیمه خصوصی و دولتی است که مدتی است رقیبان جدیدی برای سازمان تامین اجتماعی میباشد.

دلایل نپذیرفتن بیمه عمر در کشور ما:

اول ؛ امروزه در بین مردم جامعه یک نوع بی اعتمادی و شک به همه چیز، بین مردم رواج پیدا کرده به نظرم یکی از علت هایی که هنوز خیلی از ایرانی ها بیمه عمر ندارند و نمی توانند به آن اعتماد کنند و به هر دری می زنند تا فقط بیمه تامین اجتماعی بشوند همین بی اعتمادی به شرکتهای بیمه عمر غیر از تامین اجتماعی است. همه این اما و اگرها درمورد تامین اجتماعی هم وجود دارد.

دوم ؛ بیمه عمر در ایران بعلت عدم آگاهی فروشندگان بیمه (نمایندگان ، بازاریابان و...) به بدترین شکل ممکن  اطلاع رسانی شده،این روزها گرفتن نمایندگی شرکت های بیمه آسان ترین راه شاغل شدن جوانان بی تجربه است.

سوم ؛ خیلی ها واقعیت غیر قابل پیش بینی بودن زندگی را نپذیرفتن اند و عقیده دارند، هیچ مشکلی در آینده پیش نمی آید و زندگی همیشه روال عادی خود را طی میکند! این عقیده درنسل قدیم ما بیشتر مشاهده می شود، این گونه افراد به فوت، از کار افتادگی و … فکر نمیکنند برای همین اصولاً به بیمه ای به نام بیمه عمر فکر نمی کنند.

چهارم ؛ برای برخی این موضوع که پول خود را در جایی غیر از بانک برای سالیان طولانی پس انداز کنند غیرقابل هضم است و ترجیح می دهند مستقیما سمت بانک ها بروند.

پنجم ؛ خیلی ها هنوز نمی دانند که در صورت وقوع  هرگونه مشکل در شرکت های بیمه ای (مانند ورشکستگی و …) و یا حتی جنگ داخلی در یک کشور، هیچ کدامشان نمیتوانند پول شما را از بین ببرند چونکه تمام شرکت های بیمه نزد بیمه مرکزی کشورمان و تمامی بیمه های مرکزی این کره خاکی در واقع خودشان را بیمه اتکایی می کنند که مقر آن در لویدز لندن یا فرانسه می باشد که قدمت آن نزدیک به 326 سال است، در ضمن نیمی از این مبلغ که شما می پردازید به حساب بیمه مرکزی کشورمان می رود تا اگر اتفاقی افتاد مردم متضرر نشوند.

چرا اغلب مردم ایران بر این موضوع اعتقاد دارند؟(شرکتهای بیمه فقط بلدند حق بیمه بگیرند و به هنگام پرداخت خسارت هزار بهانه می آورند تا از پرداخت خسارت طفره بروند)

متاسفانه اکثر مردم ما موقع بستن انواع قرارداد به شرایط درج شده در متن قراردادشان هیچ توجهی نمی کنند.

زمانی از شرایط ناقص بیمه نامه خود مطلع می شوند که بسیار دیر شده و هنگام دریافت سود یا خسارت از محل بیمه نامه است.

در این زمان هیچ تغییری در بیمه نامه نمی توان انجام داد برای نمونه بعضی از شرکتهای بیمه ای اقدام به تهیه و تدوین جدولهایی با سودهای پیش بینی 22 یا 25 درصد و گاهی حتی بیشتر می کنند.

که طبق قانون بیمه مرکزی (آیین نامه شماره 68 ماده 3 بند "ب" آمده است) در سال 90 نرخ سود تضمینی برای 5 سال اول قرارداد 18 درصد و برای سال پنجم دوم قرارداد 15 درصد و برای سالهای بعد 10 درصد در نظر گرفته که بر اساس شرایط اقتصادی و نرخ اعلام شده از سوی بیمه مرکزی ج.ا.ا بصورت روزشمار تضمین و محاسبه می گردد.و همچنین بیمه مرکزی موظف است، هر دو سال یکبار نرخ سود فنی را مورد بازنگری قرار دهد و پیشنهاد لازم را به شورای عالی بیمه ارائه کند.

پس جدولها فقط جنبه بازاریابی را دارد و کلمه پیش بینی ذکر شده داخل این جداول هیچ تعهدی برای شرکت بیمه ایجاد نمی کند.

یکی از همکارانم تعریف میکرد:

موردی دیده که واقعاً نمی دانست اسمش را چه بگذارد، فردی برای یکی از آشنایان خودش که اتفاقاً نمایندگی بیمه هم داشت مشتری جمع می کرد و درصد خودش را می گرفت!!

خوب شما از کجا می خواهید به این چنین نماینده ای اعتماد کنید که از دیگران کمک گرفته! این شخص چه میزان اطلاعات تخصصی بیمه ای را دارد که شما سمتش رفتید؟؟ پس نتیجه می گیریم که خیلی از این مشکلات نتیجه اشتباهات خودمان است.

تفاوت بیمه عمر با تامین اجتماعی ؟

اساس کار این دو بیمه با هم فرق می کند اگر بیمه تامین اجتماعی برای شاغلین اجباری نبود همه افراد مانند بنده ، خود را تحت پوشش بیمه ای ساده مانند بیمه سلامت که قبلاً به اسم شهری، روستاییان یا خدمات درمانی عرضه می شد در خواهند آوردند(جدیداً هزینه های بیمارستانی بین تامین اجتماعی و بیمه سلامت هم تفاوت محسوسی ندارند) و برای بازنشستگی برای خود و همسرم یک بیمه نامه عمر با تعهدات خوب خریداری نموده ام.

بیمه های عمر به علت انعطاف پذیری بیشتر قابلیت فسخ و بازخرید را دارا هستند اما تامین اجتماعی فقط قابل فسخ است لیکن امکان بازخرید ندارد یعنی از برگشت پولهایی که تا به حال پرداخت کردید خبری نیست. بنده  10 سال سابقه تامین اجتماعی دارم و زمانی که فسخ کردم هیچ مبلغی به من عودت داده نشد.

پوشش فوت عادی و حادثه در تامین اجتماعی بدون تنوع است ولی در بیمه عمر حداکثر تا 30 برابر حق بیمه سالانه و فوت در اثر حادثه تا 4 برابر سرمایه قابل تنظیم است.

در صورت از کار افتادگی در بیمه عمر شما معاف از پرداخت حق بیمه می شوید همینطور از محل پوشش از کارافتادگی مبلغی به شما تعلق می گیرد که در تامین اجتماعی فقط کمک هزینه از کار افتادگی پرداخت می گردد.

اگر می خواهید بگویید تامین اجتماعی بازنشستگی دارد خوب بیمه عمر هم بازنشستگی دارد می توانید تعیین کنید که 30 سال دیگر کل مبلغ را یکسره به شما بدهند یا همانند تامین اجتماعی بصورت ماهانه پرداخت کنند.

آیا تامین اجتماعی از روی پرداخت هایتان به شما سود یا وام می دهد؟؟؟

چقدر از سابقه کارگران در تامین اجتماعی به دلایل نامعلوم از بین رفته؟؟

چقدر از کارفرمایان لیست ماهانه شما را رد نمی کنند و زمانی از سوابق خود می فهمید که کار دیگر گذشته!!!

شاید برای خیلی ها سئوال شده باشد با این تفاسیر چرا تامین اجتماعی وجود دارد ؟؟؟

در جواب باید بیان نمود ، درسالیان گذشته بعلت نبود پوشش بیمه ای خوب،دولت برای حمایت کارگران و کارمندان، سازمان تامین اجتماعی را تاسیس نمود ولی امروزه با وجود بیمه عمر با هر نام تجاری در کنار یک پوشش درمان شهری رایگان، میتوان گفت نیازی به تامین اجتماعی با نقصهای که دارد نخواهد بود...

حال به جدول مقایسه ای بیمه تامین اجتماعی و بیمه عمر که در ذیل آمده توجه نمائید ؛

* جدول مقایسه مزایا بیمه بین تأمین اجتماعی با بیمه عمر *

رشته بیمه عمر از مهم ترین نوع بیمه های اشخاص است که از تنوع فراوان برخوردار بوده و بسیار غنی است .

بیمه های عمر به سه دسته کلی ذیل تقسیم می شوند :

1. بیمه عمر تامین خطر فوت
2. بیمه عمر به شرط حیات
3. بیمه عمر مختلط (پس انداز)

هر یک از انواع بیمه های فوق نیز دارای زیر مجموعه های مختلفی هستند که به شرح مختصری از هر یک اکتفا می کنیم:

 بیمه عمر تامین خطر فوت به دو دسته کلی :  " بیمه تمام عمر " و " بیمه موقت " تقسیم بندی می شود؛

" بیمه تمام عمر "  نوعی از قرار داد است که در آن بیمه گر متعهد می شود که در صورت فوت بیمه شده در هر زمان سرمایه بیمه مذکور در قرار داد را به استفاده کننده بپردازد.

بیمه تمام عمر خود می تواند به دو دسته ؛

 الف) بیمه تمام عمر با حق بیمه تمام عمر

 ب ) بیمه تمام عمر با مدت محدود

پرداخت حق بیمه تقسیم شود که اختلاف این دو دسته در نحوه پرداخت حق بیمه است . در نوع اول بیمه گذار ، حق بیمه را تا پایان عمر خود می پردازد و در نوع دوم پرداخت حق بیمه تا زمان معین ـ هر گاه بیمه شده تا پایان آن مدت در قید حیات باشد ـ قابل پرداخت است .

" بیمه عمر موقت " نوعی از قرارداد است که در آن بیمه گر در مقابل دریافت حق بیمه ضمانت می نماید که در صورت فوت بیمه شده در خلال مدت محدود تعیین شده (که اکثراً یکساله میباشد) در بیمه نامه ، مبلغ معینی به شخص یا اشخاصی که بیمه گذار معین کرده که معمولاً استفاده کننده یا ذینفع نامیده می شوند بدهد. در صورتی که بیمه شده در خلال این مدت فوت نشود ، بیمه گر مبلغ بیمه شده را پرداخت نخواهد کرد و بیمه گذار به شکرانه ی دوام عمر و بقای حیات بیمه شده خود هیچ مبلغی از بیمه گر مطالبه نمی کند و حق بیمه هایی که پرداخت کرده به مصرف کمک به ورثه ی بیمه شدگانی می رسد که در خلال بیمه شدن فوت می کنند ، تقریبا 21% از قراردادهای بیمه عمر از این دسته هستند. که اکثراً مربوط به سازمانهای و ادارجات میباشد.

این نوع بیمه نامه ها که خود به سه دسته با " سرمایه ثابت " ، " سرمایه نزولی " و " سرمایه صعودی " تقسیم می شوند ، برای افرادی که به طورموقت در معرض خطرهای خاصی قرار می گیرند مفید هستند . مانند کسانی که مرتباً در حال انجام مسافرت یا ماموریت هستند و یا افرادی که شغلشان با ریسک همراه است . به طور کلی این افراد این نوع بیمه را اختیار می کنند تا در صورت فوت نا به هنگام که هنوز سرمایه لازم برای تامین خانواده خود را فراهم نساخته اند ، نیاز خانوادگی شان مرتفع گردد. در این نوع بیمه نامه ها ، مدت بیمه هر چه که باشد هر زمان پرداخت حق بیمه قطع شود ، بیمه خاتمه می یابد.این بیمه نامه قابلیت تبدیل و تمدید دارد.

بیمه مستمری نوعی ازبیمه موقت با سرمایه نزولی است که برای درک بهتر این نوع بیمه نامه پیشنهاد می شود به مثال زیر توجه فرمایید:

فرض کنید پدری تصمیم می گیرد فرزند 5ساله اش تا سن 20سالگی به تحصیل بپردازد. بیمه گر متعهد می شود ، هر گاه پدر در طول 15 سال مدت بیمه فوت شود سالی 500000ریال تا پایان مدت بیمه که فرزند به سن 20سالگی می رسد، بپردازد . بنابراین سرمایه اولیه این بیمه 7500000ریال بوده و در هر سال به میزان 500000ریال کاهش می یابد. بیمه موقت با سرمایه نزولی ممکن است به بیمه های دیگر اضافه شده و اثرات تامینی آنها را افزایش دهد.

 دسته دوم از بیمه نامه های عمر ، بیمه نامه های " عمر به شرط حیات " می باشند. در این دسته از قراردادها بیمه گر متعهد می شود در مقابل دریافت حق بیمه مقرر ، مبلغ معینی را در سر رسید توافق شده ، در صورت زنده ماندن بیمه شده بپردازد این بیمه نامه ها تقریبا شامل 8درصد ازکل بیمه نامه های عمر می شوند .

این نوع بیمه نامه به دودسته " مستمری " و " سرمایه " می باشد. در شرایط مستمری ، بیمه گر بجای پرداخت سرمایه متعهد پرداخت مستمری می باشد و در نوع سرمایه ، بیمه گر سرمایه را می پردازد حال بیمه گذار می تواند با توجه به نوع قرارداد حق بیمه های پرداختی را دریافت کند و یا دریافت نکند.

واما آخرین نوع بیمه ، بیمه نامه مختلط می باشد. این بیمه نامه وسیله ای است موثر برای فراهم ساختن سرمایه در زمانی معین ، به طوری که فوت ناگهانی نتواند تاثیری در تشکیل این سرمایه داشته باشد. در این قرارداد ریسک فوت و احتمال زنده ماندن بیمه شده یک جا و همزمان مورد تامین بیمه گر قرار می گیرد. درتعریف دیگر می توان گفت این بیمه نامه " عمل برقرار ساختن در آمدی مستمر برای شخصی یا بهره مند ساختن وی ازمزایایی است ."

این نوع بیمه نامه شامل انواع زیر است :

1. پس انداز
2. دو برابر حیات
3. دو برابر فوت
4. خانوادگی

در حدود 55%قراردادهای صادره در این رشته بیمه عمر مربوط به این نوع بیمه نامه می باشد.

 بیمه مختلط می تواند سه هدف مشخص و قطعی را برآورده سازد :

الف ) پس انداز با روشی با قاعده و منظم

ب ) تشکیل سرمایه

ج ) تامین در مقابل خطر فوت

ای کاش اسیرنگاهت هرگز نمی شدم ....ای کاش مجنون حرفهایت نمی شدم ....ای کاش دلمو هرگز عاشق نمی کردم ....ای کاش  هرگز مست وخمارت نمی شدم ....ای کاش هرگز از هم جدا نمی شدیم ....ای کاش قدر شیرنی عشق را می دانستیم ...ای کاش هرگز از گفتن دوست دارم حیائ نمی کردیم ....ای کاش ای کاش هرگز روزجدایمان را نمی دیدیم .....ای کاش ای کاش هرگز ای کاش از پی تو نمی گفتم .....

میلاد منجی دوعالم هستی  منجی جهان /میلاد امید بخش عاشقان / تولد آقامون امام زمان (عج)/میلاد مظهر نور امید وپاک دامنی برعموم مسلمین جهان الخصوص ایرانیان عاشق امامت وولایت  مبارک باد

دیر زمانی است که پای میوه ای بنام کیوی در شمال ایران بخصوص سمت شمال غرب// تالش وآستارا گشوده شده است وبه لحا ظ اینکه برای مردم اقتصادی تر بوده کشاورزان شروع به تبدیل مزارع کشاورزی به باغات کیوی نموده اند وشالیزارهای خوش بوخوش عطربرنج جای خود را به کیوی می دهند..هرچند سود این محصول زیاد است ولی از طرفی ما محتاج واردات هرچه بیشتر برنجهای خارجی می شویم که هرگزجای برنجهای ایرانی را نخواهند گرفت .از طرفی این میوه خارجی ایجادشغل برای بیشتر جوانان وحتی زنان این منطقه نموده ولی از یک طرف با کم بود برنج ونیاز بیشتری به واردات برنج هرروز بیشتر خواهد شد ..حال این سوال که برنج بهتر است یا کیوی ؟؟؟

به نظر شما چرا مرگ ومیر جاده ای مازیاد است بخصوص موتورسواران .....آن دسته از موتورسوارانی که نه کلاه ایمنی ونه رعایت ایمنی دارند تصویر بدون نیاز به توضیح می باشد .......

زرگریوردی یکی از ییلاقات شهرحویق ازتوابع شهرستان تالش می باشد ...که این ییلاق دارای زیبائی منحصربه فردی می باشد ...از جمله آن چشمه ای بنام ///ترسه بلاق ///در اصطلاح محلی به آن این نام گفته می شود ....که فارسی آن یه چیزی در مایه های چشمه چپ ..چشمه کج  ...علت نام گذاری  ییلاق زرگر یوردی ...به گفته برخی در زمانهای قدیم در این مکان زرگری می کردند وچون قبر ومدفن زرگر در این ییلاق می باشد به آن نام زرگر یوردی ---یعنی مدفن زرگر --همان طلا ساز --گفته می شود راه های رسیدن به این ییلاق زیبا یکی از سمت استان اردبیل می باشد ..ودیگری از سمت ییلاقات خطبه سرا ...وتنها راه پیادروی آن که از جنگلهای حویق گذشته وبه اینجا می رسد ...توصیه ما به شما این است که حتما یه سری به این ییلاق زیبا بزنید